Банки снижают проценты по вкладам

Замедление инфляции и уменьшение ставки рефинансирования заставляет кредитные организации урезать доходы по депозитам

Валерий БУТАЕВ — 14.07.2009

ВАЛЮТА СНОВА В ПЛЮСЕ

События первой половины июля принесли вкладчикам две новости. Как принято, начнем с хорошей: инфляция замедлилась, что положительно сказалось на доходах по депозитам.

Если в первом полугодии 2008 года цены в стране выросли на 8,7%, то нынче - только на 7,6%. Первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев обнадеживает: по итогам июля вообще ожидается нулевой рост цен. Вместе с этим высокие ставки по вкладам, установленные коммерческими банками в начале года, обеспечили доход владельцам банковских сбережений.

Центр макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании «БДО Юникон» подсчитал, что рублевые депозиты принесли в июне 0,31% реального дохода. Реального - значит с поправкой на инфляцию. Но и валютные сбережения не остались в стороне. Ведь в течение июня рубль немного уступил свои позиции доллару и евро. Курс доллара подрос на 0,99%, а евро - на 1,02%. Так что хранить валюту было выгодно не только в банке (реальная доходность по долларовым вкладам в июне составила 0,78%, а по вкладам в евро - 0,81%), но и в домашней тумбочке: покупательная способность наличной «зелени» выросла на 0,39%, а наличных евро - на 0,41%.

Если же смотреть результаты не последнего месяца, а календарного года, то доходность валютных сбережений по сравнению с рублевыми по-прежнему впереди на лихом коне (подробнее - см. графику).



СБЕР ДИКТУЕТ МОДУ

Вторая новость для вкладчиков - не столь радужная. Крупнейший банк страны с этого месяца снизил проценты по вновь открываемым вкладам примерно на 1%. Причина, как объяснил член правления Сбербанка Дмитрий Давыдов, - уменьшение ставки рефинансирования Центральным банком (ЦБ).

Тут нужно заметить, что ставка рефинансирования ЦБ по большому счету определяет стоимость денег для коммерческих банков. И влияет она не только на доходность вкладов, но и на стоимость кредитов. Нынешний кризис парализовал кредитование, ставки по кредитам высоки. Чтобы сделать их доступнее, ЦБ уже трижды с начала года снизил ставку рефинансирования, тем более что и успокоившаяся инфляция это сделать позволяет.

Одним словом, получается такая цепочка: ЦБ урезал ставку рефинансирования, Сбербанк снизил проценты по вкладам, а следом за ним это начнут делать и коммерческие банки. Ведь Сбер - крупнейшая кредитная организация страны, и на рынке он является своеобразным законодателем банковской моды. Так что если сейчас некоторые коммерческие банки предлагают открыть рублевый вклад под 19% годовых, то можно ожидать, что через пару недель и их щедрость поубавится. К тому же урезать ставки по вкладам коммерческие банки понуждает Центробанк.

- На днях было заявление ЦБ, что они будут регламентировать предоставление помощи коммерческим банкам в зависимости от разумности ставок по депозитам, - объясняет Елена Матросова, директор ЦМЭИ компании «БДО Юникон». - Денежные власти видят в этом путь к снижению ставок по кредитам. Ведь если коммерческий банк привлекает деньги от вкладчиков по высоким ставкам, то выдавать дешевых кредитов он не сможет.

Что делать простому человеку, у которого деньги на руках, в такой ситуации?

- Если сбережения у вас хранятся дома, вы копите их на какую-то покупку или, к примеру, чтобы осенью оплатить учебу ребенка в вузе, я бы посоветовала сейчас не затягивать с открытием депозита, пока доходы большинство банков обещают прежние, - говорит Елена Матросова. - Это обеспечит неплохую прибавку к вашим сбережениям.

Благо стремление привлечь деньги вкладчиков в нынешние кризисные времена заставило банкиров идти навстречу клиентам и предлагать очень выгодные условия. Хотите разместить деньги на месяц или на три? Нет проблем! Боитесь, что после открытия долгосрочного вклада деньги вам смогут понадобиться раньше? Пожалуйста - проценты за то время, в течение которого деньги хранились на депозите, будут выплачены полностью (в тучные годы в таком случае вкладчик терял проценты).

Даже по пластиковым картам, проценты по которым раньше начислялись минимальные, да и то раз в год, некоторые банки сейчас предлагают весьма привлекательные условия.

К примеру, Промсвязьбанк месяц назад запустил программу «Доходная карта», которая сочетает достоинства банковского вклада и пластика одновременно. То есть клиент может в любой момент воспользоваться деньгами по своему усмотрению и не потерять причитающиеся проценты. А они, при условии, что сумма на карте не снижается меньше определенного уровня, не такие уж и маленькие по сравнению с обычными картами - от 6,5% до 7,5% годовых в рублях и от 2 до 2,5% в долларах и евро.

ДОЛЛАР И ЕВРО УХОДЯТ В ОТРЫВ?

Тенденция последних дней на валютном рынке заставляет вкладчиков снова задуматься о том, в каких дензнаках хранить сбережения - отечественных или иностранных. Нефть, подорожавшая было до 70 долларов за баррель, в последние дни откатилась к отметке 60 долларов.

Соответственно доллар и евро начали расти в цене.

На прошлой неделе курс основных мировых валют прибавлял по 30 копеек в день! Евро теперь снова стоит больше 45 рублей, за «зеленый» в обменниках опять просят больше 33.

Это временная тенденция, успокаивают аналитики. Тем не менее людей резкая смена курса заставляет волноваться. К тому же в конце прошлой недели Минэкономразвития подготовило долгосрочный прогноз. В нем отмечается, что укрепление национальной валюты в этом году, скорее всего, остановится на отметке 31 рубль за доллар, а в среднем за год курс составит 34,5 рубля. По мнению Елены Матросовой, снижение ставки рефинансирования Центробанком не лучшим образом влияет и на доходность рублевых сбережений.

- Когда ставка рефинансирования повышалась, денежные власти говорили, что они тем самым хотят сделать рублевые активы более привлекательными, - напоминает Матросова. - Теперь, даже если не брать в расчет другие факторы, а рассуждать только логически, происходит обратный процесс.

Поэтому, по мнению эксперта, сейчас для граждан самое время открывать не только рублевые депозиты, но и пополнить валютные запасы. Тем более если в обозримом будущем кто-то планирует поездки за рубеж или какие-либо расчеты в инвалюте.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Процентные ставки по срочным вкладам (на 13.07.09 г.)

Банк	Название вклада	Минимальный взнос			Срок вклада*	Ставка (% в год)*
		руб.	$	евро		руб.	$	евро
Промсвязьбанк	«Моя выгода»	5 тыс.	300	300	181 день	13,2%	8,2%	8,2%
Русский банк развития	«Проще простого»	10 тыс.	300	300	181 день	13,5%	11%	10%
ВТБ24	«Доходный»	10 тыс.	500	500	182 - 394 дн.	8,8%	4,05%	4,05%
«Хоум Кредит»	«Хорошие новости»	1 тыс.	300	300	6 мес.	15%	6%	6%
Национальный резервный банк	«НРБ-15 лет»	15 тыс.	-	-	181 день	15%	-	-

*В большинстве банков вклад можно открыть на срок от 1 мес. до нескольких лет. Процентные ставки зависят от срока размещения и суммы вклада. Информацию об условиях размещения вкладов следует уточнять в банках.

По данным интернет-сайтов банков.